涂子沛:未来金融领域的竞争就是数据竞争

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互联网刚刚被发明的时候,它最大的作用就是互联,把机器互联起来。然而,当互联网发展到了今天,它对我们的意义不仅仅是互联,而是成为沉淀数据的基础设施。信息管理专家、阿里巴巴副总裁涂子沛向我们讲述了互联网金融的发展趋势:从纸币到信用卡,到电子货币的发展过程,我们整个社会都在走向无钞化。金融机构必须要成为技术公司,金融机构必须要成为大数据公司,这就是未来新金融的主体。

涂子沛:未来金融领域的竞争就是数据竞争

对于一个金融机构而言,要扩大自己的收入,要节约成本,要控制风险,所有这一切都离不开数据。未来金融领域的竞争,就是数据竞争。因为金融业务本质上就是信息处理业务,本质上就是数据的业务。

精准营销将是金融领域的一大方向

金融业务的本质是流量,是客户。这一点,传统的金融公司跟现代的互联网公司有本质的区别。互联网公司有更多的账户,更多的用户,从这个角度来讲,互联网公司不但可以做金融,而且比传统金融机构更加具有优势。所以,金融业务会成为互联网公司的一个自然延伸。

未来金融领域有哪些明显的方向呢?

首先,精准营销精准营销是做什么?我们现在传统的银行、信用卡公司想拉动消费,想客户更多使用它的卡来消费,今天它做的一件事就是大数据。也就是把三种数据全部打通,一种是组织内部数据,就是它的账户。第二种外部数据。第三种新媒体数据,就是在互联网上的数据,也就是网友在微信上、在微博上发布的内容。

“比如,你在微信上说,在微博上说我要结婚了,我晒一个婚纱照,晒一个小孩子的照片,我得了一个儿子,这则信息对于他们而言要整合进来。整合进来他们发现,你结婚了,需要买房、需要买车,你的儿子出生了,你需要买尿布,明年你的儿子一岁了、两岁了、三岁了、四岁了,四岁的时候需要什么,五岁的时候需要什么,一条信息可以跟你一辈子,不断地营销,一条信息、一条数据可以成为终生营销的基础,它要把三种数据打通,知道谁是谁,谁需要什么,然后给你提供个性化的服务。”涂子沛特别举了例子说明,“以阿里巴巴的例子来说,比如卖车险,我们要走向个性化,我们怎么知道你这个车的保险应该是多少钱,每个人都是不一样的。阿里巴巴的做法,我们跟传统保险公司结合,传统保险公司只有用户投保的数据跟出险理赔的数据。然后,还要收集更多购物习惯的数据、驾驶习惯的数据、教育背景的数据、工作性质的数据,甚至驾驶员个人责任感的数据,把这两组数据整合起来,构建一个模型,然后计算一个个性化的数据。”

普惠金融背后是数据在起作用

第二,借贷和众筹,P2P的借贷和众筹。其实,P2P的借贷和众筹早就出现了。P2P借贷本质是什么呢?就是个人借钱给个人,不通过银行,只不过是今天互联网大数据把它放大了,让它更成体系,更成规模,然后建立行业的规则,我们把它叫做普惠金融,因为传统金融机构没有办法提供这样的能力,服务到这么大的个体。

它的背后是什么?也是数据。

P2P借贷和众筹,在本质上是一样的,只是筹集资金的目的不一样,它们都是利用互联网来完成资金的流动。P2P借贷是以个人和小微企业为服务对象,众筹是投资。要特别指出的是,传统的借贷是一个人借给另外一个人,但是今天的P2P借贷不仅仅是这样,是一个人可以借给很多人,一个人借钱可以朝很多人借,是一个多对多的关系,为什么是一个多对多的关系?

涂子沛分析说:“也跟数据有关,因为根据统计学上的大数定理,多对多的借贷,你要借1万块钱,可能对方有100个人,每个人借给你100块钱,你有1万块钱,你想借出去,你可能每个人借500块钱,这样多对多来控制风险,这是我们跟传统P2P借贷完全不一样的地方。”

支付领域将有更多创新

最后,支付这个领域也将出现更多创新。最大的创新就是支付的行为在消失。

什么是支付?支付就是你把钱掏出来给另外一方,或者把信用卡掏出来给另外一方。但今天已经不用掏钱了,也不用掏卡了,因为货币在成为一个符号,掏出手机一个按键就可以了。因为你的应用已经事先跟银行账号绑定了,所以支付行为变成了一种点击。我们今天出现了拇指生活,整个生活因为手机,通过拇指点击全部可以完成。

由此带来的问题是,我们的终端用户就会有太多的APP,这是很多用户所不能接受的。所以美国的互联网公司把所有的零售商汇集起来,打造一个APP,通过一个APP来完成这个支付,类似很多应用都在出现,这个领域的创新非常非常多。

涂子沛举了一个销售应用的例子说:“如今出现了一个无线设备,当你在它的APP上注册之后,你只要走进这家店它的无线设备就能识别你,你一进入这个店,你的头像,你注册的资料就能够到这个收银员屏幕上。当你拿着东西走到前台的时候,收银员一对是你,一扫描货物支付就完成了。这不仅仅是支付,而是大数据的应用了。因为它能知道你在哪里,你在哪一个货柜的前面,你在哪一个走道,它能看出你的位置。当知道你在哪一个走道,哪一个货柜前面,它可以给你推出信息,走到的货柜前面的打折信息推送给你。当然,这也带来另外一个问题,你买什么,你什么时候买上面都非常清楚,你想买什么它都知道了,这就带来一个隐私问题。”

在未来,不仅仅是手机可以完成支付,所有可穿戴式设备全部可以完成支付。因为可穿戴设备在搜集你的数据,你的数据可以证明你的身份,这个数据不是小批量的数据,是源源不断地收集你的个人体征,是大数据。这些数据跟其他数据结合,就可以判断你的身份。当你把这些数据、把这个设备跟你的个人账户进行绑定,你就可以用可穿戴设备来进行支付。

每个人都在追逐梦想,在杭州出现了很多有创新精神的创业团队。涂子沛感慨地说:“我最近看到的一家杭州公司的创新,用闪光来产生数据。闪光可以分为有光、没光两种,也就是说,光的明亮度可以设为“零”和“一”。这个推广应用可以放到手机上,当手机闪光灯一闪数据就传递过去了。数据传递过去就可以完成支付、完成开门、物流的存取等等一些设施。这家公司就在杭州,我们新金融领域正在出现层出不穷的创新。”

涂子沛

信息管理专家、阿里巴巴副总裁

著名信息管理专家、科技作家,《大数据》、《数据之巅》作者。先后担任中国旅美科技协会副主席、中国旅美科技协会匹兹堡分会主席,在国内有上海真爱梦想公益基金会理事、中国人民大学中国调查与数据中心客座研究员等兼职。毕业于卡内基梅隆大学,系微软认证高级程序员,曾居美国硅谷。

涂子沛
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