涂子沛：未来金融领域的竞争就是数据竞争

互联网刚刚被发明的时候，它最大的作用就是互联，把机器互联起来。然而，当互联网发展到了今天，它对我们的意义不仅仅是互联，而是成为沉淀数据的基础设施。信息管理专家、阿里巴巴副总裁涂子沛向我们讲述了互联网金融的发展趋势：从纸币到信用卡，到电子货币的发展过程，我们整个社会都在走向无钞化。金融机构必须要成为技术公司，金融机构必须要成为大数据公司，这就是未来新金融的主体。

对于一个金融机构而言，要扩大自己的收入，要节约成本，要控制风险，所有这一切都离不开数据。未来金融领域的竞争，就是数据竞争。因为金融业务本质上就是信息处理业务，本质上就是数据的业务。

精准营销将是金融领域的一大方向

金融业务的本质是流量，是客户。这一点，传统的金融公司跟现代的互联网公司有本质的区别。互联网公司有更多的账户，更多的用户，从这个角度来讲，互联网公司不但可以做金融，而且比传统金融机构更加具有优势。所以，金融业务会成为互联网公司的一个自然延伸。

未来金融领域有哪些明显的方向呢？

首先，精准营销。精准营销是做什么？我们现在传统的银行、信用卡公司想拉动消费，想客户更多使用它的卡来消费，今天它做的一件事就是大数据。也就是把三种数据全部打通，一种是组织内部数据，就是它的账户。第二种外部数据。第三种新媒体数据，就是在互联网上的数据，也就是网友在微信上、在微博上发布的内容。

“比如，你在微信上说，在微博上说我要结婚了，我晒一个婚纱照，晒一个小孩子的照片，我得了一个儿子，这则信息对于他们而言要整合进来。整合进来他们发现，你结婚了，需要买房、需要买车，你的儿子出生了，你需要买尿布，明年你的儿子一岁了、两岁了、三岁了、四岁了，四岁的时候需要什么，五岁的时候需要什么，一条信息可以跟你一辈子，不断地营销，一条信息、一条数据可以成为终生营销的基础，它要把三种数据打通，知道谁是谁，谁需要什么，然后给你提供个性化的服务。”涂子沛特别举了例子说明，“以阿里巴巴的例子来说，比如卖车险，我们要走向个性化，我们怎么知道你这个车的保险应该是多少钱，每个人都是不一样的。阿里巴巴的做法，我们跟传统保险公司结合，传统保险公司只有用户投保的数据跟出险理赔的数据。然后，还要收集更多购物习惯的数据、驾驶习惯的数据、教育背景的数据、工作性质的数据，甚至驾驶员个人责任感的数据，把这两组数据整合起来，构建一个模型，然后计算一个个性化的数据。”

普惠金融背后是数据在起作用

第二，借贷和众筹，P2P的借贷和众筹。其实，P2P的借贷和众筹早就出现了。P2P借贷本质是什么呢？就是个人借钱给个人，不通过银行，只不过是今天互联网大数据把它放大了，让它更成体系，更成规模，然后建立行业的规则，我们把它叫做普惠金融，因为传统金融机构没有办法提供这样的能力，服务到这么大的个体。

它的背后是什么？也是数据。

P2P借贷和众筹，在本质上是一样的，只是筹集资金的目的不一样，它们都是利用互联网来完成资金的流动。P2P借贷是以个人和小微企业为服务对象，众筹是投资。要特别指出的是，传统的借贷是一个人借给另外一个人，但是今天的P2P借贷不仅仅是这样，是一个人可以借给很多人，一个人借钱可以朝很多人借，是一个多对多的关系，为什么是一个多对多的关系？

涂子沛分析说：“也跟数据有关，因为根据统计学上的大数定理，多对多的借贷，你要借1万块钱，可能对方有100个人，每个人借给你100块钱，你有1万块钱，你想借出去，你可能每个人借500块钱，这样多对多来控制风险，这是我们跟传统P2P借贷完全不一样的地方。”

支付领域将有更多创新

最后，支付这个领域也将出现更多创新。最大的创新就是支付的行为在消失。

什么是支付？支付就是你把钱掏出来给另外一方，或者把信用卡掏出来给另外一方。但今天已经不用掏钱了，也不用掏卡了，因为货币在成为一个符号，掏出手机一个按键就可以了。因为你的应用已经事先跟银行账号绑定了，所以支付行为变成了一种点击。我们今天出现了拇指生活，整个生活因为手机，通过拇指点击全部可以完成。

由此带来的问题是，我们的终端用户就会有太多的APP，这是很多用户所不能接受的。所以美国的互联网公司把所有的零售商汇集起来，打造一个APP，通过一个APP来完成这个支付，类似很多应用都在出现，这个领域的创新非常非常多。

涂子沛举了一个销售应用的例子说：“如今出现了一个无线设备，当你在它的APP上注册之后，你只要走进这家店它的无线设备就能识别你，你一进入这个店，你的头像，你注册的资料就能够到这个收银员屏幕上。当你拿着东西走到前台的时候，收银员一对是你，一扫描货物支付就完成了。这不仅仅是支付，而是大数据的应用了。因为它能知道你在哪里，你在哪一个货柜的前面，你在哪一个走道，它能看出你的位置。当知道你在哪一个走道，哪一个货柜前面，它可以给你推出信息，走到的货柜前面的打折信息推送给你。当然，这也带来另外一个问题，你买什么，你什么时候买上面都非常清楚，你想买什么它都知道了，这就带来一个隐私问题。”

在未来，不仅仅是手机可以完成支付，所有可穿戴式设备全部可以完成支付。因为可穿戴设备在搜集你的数据，你的数据可以证明你的身份，这个数据不是小批量的数据，是源源不断地收集你的个人体征，是大数据。这些数据跟其他数据结合，就可以判断你的身份。当你把这些数据、把这个设备跟你的个人账户进行绑定，你就可以用可穿戴设备来进行支付。

每个人都在追逐梦想，在杭州出现了很多有创新精神的创业团队。涂子沛感慨地说：“我最近看到的一家杭州公司的创新，用闪光来产生数据。闪光可以分为有光、没光两种，也就是说，光的明亮度可以设为“零”和“一”。这个推广应用可以放到手机上，当手机闪光灯一闪数据就传递过去了。数据传递过去就可以完成支付、完成开门、物流的存取等等一些设施。这家公司就在杭州，我们新金融领域正在出现层出不穷的创新。”

涂子沛

信息管理专家、阿里巴巴副总裁

著名信息管理专家、科技作家，《大数据》、《数据之巅》作者。先后担任中国旅美科技协会副主席、中国旅美科技协会匹兹堡分会主席，在国内有上海真爱梦想公益基金会理事、中国人民大学中国调查与数据中心客座研究员等兼职。毕业于卡内基梅隆大学，系微软认证高级程序员，曾居美国硅谷。